Altersvorsorgedepot-Rechner · Der Finanznavigator

Eingaben Sparer

Geburtsjahr

Rentenbeginn

Jahresbeitrag Eigenleistung (€)

Min. 120 €/J. für Zulagen · ab 300 €/J. volle Kinderzulage · Max. förderfähig 1.800 €

Kinder gesamt

davon ab 2008 geb.

Bruttojahreseinkommen (€)

für Geringverdienerbonus-Test (< 26.250 €)

Zu versteuerndes Einkommen (€)

Vorgabewert = Brutto × 82 % · individuell überschreibbar

Grenzsteuersatz (autom., Tarif 2026)

automatisch aus zvE · überschreibbar bei Sonderfällen

Annahmen Rendite & Kosten

Kosten Depot p.a.

Kosten Riester p.a.

Szenario A (%)

Szenario B (%)

Szenario C (%, Standard)

Szenario D (%)

Rentenfaktor (€/10.000 €)

Restverzinsung Rente (%)

Förderung Altersvorsorgedepot ab 2027

Grundzulage 1. Stufe (50 % auf bis 360 €)–

Grundzulage 2. Stufe (25 % auf 360–1.800 €)–

Kinderzulage (300 €/Kind)–

Berufseinsteigerbonus–

Geringverdienerbonus–

Gesamtzulage Altersvorsorgedepot–

Förderquote–

Steuerersparnis (Sonderausgabenabzug)–

Jährliche Gesamtersparnis (Zulage + Steuer)–

Vergleich Bestands-Riester bis 2026

Grundzulage Riester (175 €)–

Kinderzulage Riester (185 / 300 €)–

Gesamtzulage Riester–

Förderquote Riester–

Steuerersparnis (Sonderausgabenabzug)–

Jährliche Gesamtersparnis (Zulage + Steuer)–

Mehrförderung durch Reform p. a. (Zulage + Steuer)–

Hochrechnung Vertragsguthaben bis Rentenbeginn

Bruttorendite	Nettorendite Depot	Endkapital Depot	Endkapital Riester	Mehrwert Depot

Nettorendite = Bruttorendite − Effektivkosten. Vorschüssige Jahreseinzahlung über die gesamte Ansparphase.

Auszahlungsphase Szenario C

Auszahlung auf Basis Renditeszenario

Endkapital bei Rentenbeginn–

Monatliche Leibrente (geschätzt)–

Auszahlplan bis Alter 85 (mtl.)–

Auszahlplan: Gesamtsumme–

Auszahlplan: Dauer–

Aufteilung Ihres jährlichen Förderpakets

Eigenanteil = Ihr Jahresbeitrag · Förderung = staatliche Zulagen (Grund, Kinder, ggf. Bonus) · Steuerersparnis = zusätzlicher Vorteil aus dem Sonderausgabenabzug nach Günstigerprüfung.

Methodische Hinweise: Der Grenzsteuersatz wird aus dem zvE nach dem Einkommensteuertarif 2026 ermittelt (Grundfreibetrag 12.348 €). Hochrechnung mit gleichbleibender vorschüssiger Jahreseinzahlung; Dynamik und Realsteuerungen sind nicht abgebildet. Der gesetzliche Kostendeckel im Standardprodukt beträgt 1,0 % p.a.; realistische ETF-Anbieter liegen bei 0,3–0,6 %. Stand: Juni 2026.

Eingaben Immobilie

Kaufpreis (€)

Nebenkosten (%)

Grunderwerb + Notar + Makler

Eigenkapital ohne Riester (€)

Riester-Guthaben verfügbar (€)

bis 100 % entnahmefähig

Darlehenskonditionen

Sollzins p.a. (%)

Anfangstilgung (%)

Zinsbindung (Jahre)

Eigenheimrente-Tilgung via Tilgungsvertrag (optional)

Hinweis: Keine Entnahme aus Bestand! Eigenbeitrag aus laufendem Einkommen + staatliche Zulagen fließen über einen Wohn-Riester-Darlehens- oder -Bausparvertrag (ab 2027 alternativ über ein Eigenheimrente-Tilgungsprodukt) direkt als geförderte Sondertilgung ins Darlehen.

Jährliche Tilgungsleistung (Eigen + Zulagen, €)

laufend aus Cashflow · ≥ Mindestaufwand 3.000 €/J ab 2028

Zulagenanteil davon (€)

Grund + Kinderzulagen · zählen ins Wohnförderkonto

Investitionsrahmen

Gesamtinvestition (Kaufpreis + Nebenkosten)–

Eigenkapital insgesamt (ohne Riester)–

Verfügbar mit Riester-Entnahme–

Vergleich der drei Szenarien

Szenario A · ohne Riester

Darlehen–

Monatsrate–

Restschuld n. Zinsbindung–

Zinslast über Zinsbindung–

Szenario B · mit Riester-Entnahme

Darlehen–

Monatsrate–

Restschuld n. Zinsbindung–

Zinslast über Zinsbindung–

Einsparung Zinsen ggü. A–

Szenario C · mit Eigenheimrente-Tilgung

Darlehen–

Monatsrate Annuität–

+ Eigenheimrente-Tilgung jährl.–

Restschuld n. Zinsbindung–

Zinslast über Zinsbindung–

Zinslast-Vorteil ggü. A–

Was bedeutet das für Sie?

Szenario B (Entnahme): Sofortige Reduktion der Darlehenssumme, niedrigere Monatsrate, weniger Zinslast. Steuerfolge: Wohnförderkonto-Saldo wird in der Rentenphase über 5 Jahre nachgelagert versteuert – ohne die alte 2-%-Aufstockung.

Szenario C (Eigenheimrente-Tilgung): Laufender Tilgungsvertrag (Wohn-Riester-Darlehen, -Bausparvertrag oder ab 2027 ein Eigenheimrente-Tilgungsprodukt). Eigenbeitrag aus Cashflow + staatliche Zulagen fließen jährlich als geförderte Sondertilgung. Kein Riester-Vorbestand erforderlich – der Vertrag wird mit dem Immobilienkauf bzw. der Anschlussfinanzierung neu abgeschlossen. Wohnförderkonto sammelt alle Tilgungsleistungen + Zulagen.

Was wir mit Ihnen gemeinsam prüfen: (a) Besteht bei Ihnen bereits ein Riester-Guthaben? Dann lässt sich Szenario B (einmalige Entnahme) sofort umsetzen. (b) Möchten Sie laufend gefördert tilgen? Dann ist Szenario C – ein neuer Eigenheimrente-Tilgungsvertrag – der passende Weg. Beides ist auch kombinierbar. Für junge Familien empfehlen wir parallel den Aufbau eines Altersvorsorgedepots für die Rentenphase.

Methodik: Annuität konstant über die Zinsbindung (Sollzins + Anfangstilgung). Restschuld jährlich approximiert. WR-Sondertilgung in C jährlich nachschüssig. Wohnförderkonto im neuen Recht (ab 2027) ohne 2-%-Aufstockung, Besteuerung in der Rentenphase über 5 Jahre. Diese Kalkulation ersetzt keine individuelle Beratung.

Gemeinsame Annahmen

Jährliche Eigenleistung (€)

für alle drei Pfade identisch

Anzahl Kinder (für Zulagen)

Vergleichszeitraum (Jahre)

bis Rentenbeginn / Darlehensende

Sollzins Immo (% p.a.)

= Effektivrendite der Sondertilgung

Annahmen Depot

Bruttorendite Depot (% p.a.)

Effektivkosten Depot (% p.a.)

Immobilie & Darlehen

Immobilienwert heute (€)

Wertsteigerung Immobilie p.a. (%)

typisch 1–3 %

Aktuelle Darlehens-Restschuld (€)

Anfangstilgung (%)

Annahmen Bausparvertrag

Sparzins (% p.a.)

Bauspardarlehenszins später (% p.a.)

garantierter Zins bei Zuteilung

Bausparvertrag-Typ

bestimmt die Förderlogik in Pfad C

Falls klassisch: Wohnungsbauprämie-berechtigt?

nur relevant bei klassischem Bausparvertrag (8,8 % bis 700 €)

Pfad A · Depot besparen

Förderung pro Jahr–

Standardannuität pro Jahr–

Jährliche Sondertilgung–

Effektive Tilgungsdauer–

Effektive Verzinsung Geldvermögen–

davon Eigenleistung kumuliert–

davon Förderung kumuliert–

davon Zinsertrag / Wertzuwachs–

Geldvermögen aus Sparen–

Immobilienwert nach Zeitraum–

Restschuld am Ende–

Gezahlte Zinsen kumuliert–

Nettovermögen–

Pfad B · Sondertilgung

Förderung pro Jahr–

Standardannuität pro Jahr–

Jährliche Sondertilgung–

Effektive Tilgungsdauer–

Effektive Verzinsung Geldvermögen–

davon Eigenleistung kumuliert–

davon Förderung kumuliert–

davon Zinsertrag–

Geldvermögen aus Sparen–

Immobilienwert nach Zeitraum–

Restschuld am Ende–

Gezahlte Zinsen kumuliert–

Δ Zinsersparnis vs. A–

Nettovermögen–

Δ vs. Pfad A–

Pfad C · Bausparvertrag

Förderung pro Jahr–

Standardannuität pro Jahr–

Jährliche Sondertilgung–

Effektive Tilgungsdauer–

Effektive Verzinsung Geldvermögen–

davon Eigenleistung kumuliert–

davon Förderung kumuliert–

davon Zinsertrag–

Geldvermögen aus Sparen–

Immobilienwert nach Zeitraum–

Restschuld am Ende–

Gezahlte Zinsen kumuliert–

Nettovermögen–

Δ vs. Pfad A–

Einordnung der drei Pfade

Pfad A · Altersvorsorgedepot: Vermögensaufbau mit Renditechance. Endkapital wird in der Rentenphase nachgelagert versteuert. Auszahlung als Leibrente oder Auszahlplan bis 85. Marktrisiko, da keine Garantie zwingend.

Pfad B · Sondertilgung über Eigenheimrente: Effektivrendite gleich dem Sollzins – risikolos und garantiert. Tilgungsleistungen und Zulagen fließen direkt in die Schuldenreduktion. Wohnförderkonto wird in der Rentenphase über 5 Jahre nachgelagert versteuert. Mindestaufwand 3.000 €/Jahr ab 2028.

Pfad C · Bausparvertrag: Niedrige Sparzinsen, aber Wohnungsbauprämie (sofern berechtigt) und garantiertes Bauspardarlehen mit Festzins bei Zuteilung. Sinnvoll bei steigenden Zinserwartungen oder als Zinssicherung für künftige Anschluss-/Modernisierungsfinanzierung in 7+ Jahren.

Empfehlung: Wann lohnt sich welcher Weg?

Liegt die zu erwartende Bruttorendite Ihres Depots über dem Sollzins Ihres Darlehens, ist Pfad A der finanziell stärkste Hebel.
Bei hohem Sollzins, schwankendem Einkommen oder hohem Sicherheitsbedürfnis ist Pfad B (Sondertilgung) der risikolose Weg – garantierte Verzinsung in Höhe Ihres Sollzinses.
Bei steigenden Zinserwartungen oder einem konkreten Bau-/Sanierungsvorhaben in 7+ Jahren sichert Pfad C Ihre Anschluss- oder Modernisierungsfinanzierung gegen steigende Zinsen ab.
Kombinationen sind möglich: Wir teilen Ihre Eigenleistung gemeinsam auf zwei oder drei Pfade auf, wenn das zu Ihrer Situation passt.

Methodische Hinweise: Vermögensbilanz pro Pfad = Geldvermögen + Immobilienwert − Restschuld. Immobilien-Wertsteigerung gleich in allen Pfaden angesetzt (kürzt sich beim Vergleich heraus). Pfad B leitet Eigenleistung + Zulagen direkt in die Sondertilgung um (Eigenheimrente-Tilgung, Mindestaufwand 3.000 €/Jahr ab 2028) und baut daher kein Geldvermögen auf. Restschuld nach Annuitätenformel mit jährlicher Verzinsung approximiert. Steuerliche Auswirkungen in der Rentenphase sind im Nettovermögen NICHT abgezogen.

Anleitung & Methodik

Förderrechner

Geburtsjahr und Rentenbeginn eingeben – Alter und Laufzeit werden automatisch ermittelt.
Jahresbeitrag, Kinder, Brutto- und zvE-Einkommen ergänzen.
Der Grenzsteuersatz wird automatisch nach dem deutschen Einkommensteuertarif 2026 berechnet (überschreibbar).
Annahmen zu Rendite und Kosten lassen sich für jeden Anbieter individuell anpassen.
Die obere Kennzahlen-Leiste fasst die zentralen Werte zusammen – ideal als Soundbites für das Kundengespräch.

Baufinanzierung

Eingaben: Kaufpreis, Nebenkostenquote, Eigenkapital, vorhandenes Riester-Guthaben.
Darlehenskonditionen: Sollzins, Anfangstilgung, Zinsbindung.
Drei Szenarien parallel: ohne Riester / mit Entnahme / mit Eigenheimrente-Tilgung.
Vergleichskarten zeigen Monatsrate, Restschuld und Zinslast direkt nebeneinander.
Differenzwert "Einsparung Zinsen ggü. A" ist die direkt kommunizierbare Größe für den Kunden.

Grenzsteuersatz-Tarif (vereinfacht, Stand 2026)

Tarifzone	Zu versteuerndes Einkommen	Grenzsteuersatz
Nullzone	bis 12.348 €	0 %
Untere Progression	12.349 – 17.005 €	14 % → ca. 24 %
Obere Progression	17.006 – 68.430 €	24 % → 42 %
Spitzensteuersatz	68.431 – 277.825 €	42 %
Reichensteuer	über 277.825 €	45 %

Soli (5,5 % auf die Steuer) ab einer Lohnsteuer von ca. 18.130 € – in der Marginalbetrachtung nicht ausgewiesen.

Methodik

Endkapital-Hochrechnung: FV = PMT × ((1 + r)ⁿ − 1) / r × (1 + r), r = Nettorendite (Brutto − Effektivkosten).
Annuität Baufinanzierung: Monatsrate = Darlehen × (Sollzins + Anfangstilgung) / 12, konstant über die Zinsbindung.
Restschuld: jährliche Approximation, R(n) = D × (1+i)ⁿ − 12A × ((1+i)ⁿ − 1) / i.
Auszahlplan: Annuitätenformel mit monatlicher Verzinsung der Restverzinsung in der Rentenphase.
Eigenheimrente-Tilgung in Szenario C: Jährliche Sondertilgung wird nachschüssig in der Restschuldformel berücksichtigt.

Stand 2026 – relevante Werte

Grundfreibetrag Einkommensteuer: 12.348 €
Beitragsbemessungsgrenze GRV (West): 96.600 € (zur Information)
Sozialabgaben Arbeitnehmer typisch: 18–22 % vom Brutto (voreingestellt: zvE = Brutto × 82 %)
Gesetzlicher Kostendeckel Altersvorsorgedepot (Standardprodukt): 1,0 % p.a.
Mindestaufwandsbetrag Eigenheimrente ab 2028: 3.000 €/Jahr
Inkrafttreten Altersvorsorge-Reformgesetz: 1. Januar 2027

Rechtshinweis: Diese Berechnung dient ausschließlich Informations- und Beratungsunterstützungszwecken und stellt keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung dar. Sie ersetzt keine individuelle Beratung. Renditeszenarien sind beispielhafte Annahmen und keine Zusicherung künftiger Wertentwicklung. Grundlage ist das Altersvorsorgereformgesetz (Zustimmung des Bundesrats am 8. Mai 2026, Produktstart zum 1. Januar 2027); verbindliche Aussagen ergeben sich erst aus dem konkreten Vertragstext und Ihrer individuellen steuerlichen Situation. Für die Richtigkeit, Vollständigkeit und Aktualität wird keine Gewähr übernommen.
Anbieter: 3T Konzept AG, Franchisepartner der Dr. Klein Privatkunden AG (Marke „Der Finanznavigator“) · Impressum · Datenschutz
Stand: Juni 2026

Altersvorsorgedepot-Rechner 2027

Vergleich der drei Szenarien

Was bedeutet das für Sie?

Einordnung der drei Pfade

Empfehlung: Wann lohnt sich welcher Weg?

Förderrechner

Baufinanzierung

Grenzsteuersatz-Tarif (vereinfacht, Stand 2026)

Methodik

Stand 2026 – relevante Werte